Hledáte zajímavou investiční příležitost, s pravidelným výnosem a hlavně: u licencované investiční společnosti, která aktivně řídí riziko investice? Pak by vás mohl zaujmout český crowdfundingový projekt ROIER: investice do úvěrů zajištěných nemovitostmi, v mnoha případech již obydlenými. Pojďme se podívat, co ROIER nabízí, kolik to investorům vynášía s jakým rizikem. Sami si pak uděláte obrázek, nakolik se vyplatí sem investovat.
Platforma umožňuje investovat od 5 000 Kč bez poplatků, s pravidelným měsíčním výnosem a snadnou registrací přes BankID.
Mezi výhody patří zajištění investic nemovitostmi s nízkým LTV a zkušený tým v čele, zatímco nevýhodami jsou krátká historie platformy, absence mobilní aplikace a sekundárního trhu.
ROIER může být zajímavým doplňkem investičního portfolia pro ty, kdo hledají vyšší výnos při relativně nízkém riziku.
- Co je crowdfunding
- Kdo jsou ROIER a jaké investiční služby nabízejí
- Kdo tvoří ROIER?
- Tenhle projekt má licenci ČNB
- Průměrné zhodnocení investic u ROIER
- Kolik stojí investování s ROIER? Vůbec nic
- Investovat se tu dá od 5 000 Kč a jedině v CZK
- Vstupní bonus 1 000 Kč
- Jak začít? Registrace přes BankID zabere jen minutku
- Dvoukrokové přihlášení zvyšuje bezpečnost
- Investiční dotazník už je o poznání delší
- Jak vypadá typický investiční projekt v nabídce ROIER?
- Detailní popis u každé investiční příležitosti, včetně skóringu
- Několik nových investic měsíčně
- Splátky chodí pravidelně, říkají klienti
- Co kdyby splátky přestaly chodit?
- Investice na pár kliknutí
- Jen webová aplikace, na mobilní appku si ještě počkáme
- Chybí i sekundární trh, ale i to se má změnit
- Daně? ROIER vám vystaví přehled investic a výnosů, zbytek je na vás
- Chat online
- Hodnocení
Co je crowdfunding
Nejprve si ukažme, čím se ROIER vlastně zabývá. Crowdfunding je způsob financování, kdy větší počet jednotlivců přispívá menšími částkami na realizaci nějakého projektu. V případě ROIER jde o formu dluhového crowdfundingu – investoři poskytují prostředky na úvěry zajištěné nemovitostmi. Za to investoři dostávají podíl na splátkách úvěru, včetně předem dohodnutých úroků.
Kdo jsou ROIER a jaké investiční služby nabízejí
ROIER je česká investiční platforma založená v roce 2021 a s licencí ČNB od roku 2023. Zaměřuje se na zprostředkování investic do úvěrů zajištěných nemovitostmi. Často jde o již obývané (pronajímané) byty či domy, kde je loan-to-value (LTV) maximálně 70 %, často i nižší.
Připomeňme, že LTV je podíl výše úvěru na hodnotě nemovitosti. Ano, pojem jistě znáte z hypoték. V tomto případě jsem ale o hypotéky podnikatelské: firmám či družstvům, které domy vlastní a pronajímají.
ROIER nabízí investorům možnost participovat na úvěrech s fixním výnosem, který se aktuálně pohybuje mezi 9.7 – 11 % ročně . Splatnost úvěrů je obvykle 12 až 24 měsíců. Investovat můžete u ROIER už od 5 000 Kč.
Kdo tvoří ROIER?
Za platformou stojí tým v čele s Davidem Bystrzyckým, který má více než 20letou praxi ve finančnictví. Působil například jako generální ředitel Home Creditu v ČR a na Slovensku nebo jako předseda představenstva Zonky. Ve vedení rezonuje i jméno Jana Běhounka, dříve z GE Money (ředitel správy pohledávek).
(ROIER se ostatně od Zonky tolik neliší: i zde jde o hromadné úvěrování s výběrem na tržišti půjček. Jen ne pro lidi, ale pro firmy, a vždy s konkrétním cílem: nemovitost. To je z pohledu úvěrového rizika mnohem výhodnější. Zonky sice mělo jen minimální míru selhání investice, u ROIER ale zatím nemají ani jeden úvěr, který by trpěl nesplácením).
Tenhle projekt má licenci ČNB
Důležitou konkurenční výhodou ROIER je fakt, že v listopadu 2023 získal licenci České národní banky. To znamená, že splňuje přísné regulační požadavky a podléhá dohledu ČNB. Pro investory je to zárukou vyšší bezpečnosti a transparentnosti. Licence platí pro celou EU, což ROIER otevírá dveře k expanzi na další evropské trhy.
Průměrné zhodnocení investic u ROIER
ROIER nabízí investorům poměrně atraktivní zhodnocení – aktuálně až 11 % ročně. To je výrazně více než u jiných investic, které můžeme označit za „ne příliš dynamické“. O spoření u bank ani nemluvě. Zároveň jde o investice zajištěné nemovitostí, a tím se investiční riziko dost snižuje.
Od založení platformy bylo profinancováno přes 250 projektů v celkové hodnotě téměř 400 milionů Kč. Investoři již získali více než 30 milionů Kč na výnosech.
Kolik stojí investování s ROIER? Vůbec nic
Další velkou výhodou ROIER je absence poplatků pro investory. Veškeré náklady spojené s provozem platformy hradí žadatelé o úvěr. Pro investory je tak celý proces zcela zdarma, což zvyšuje jejich čistý výnos. A tím i atraktivitu investice.
Investovat se tu dá od 5 000 Kč a jedině v CZK
Minimální investice do jednotlivého projektu je 5 000 Kč. To je částka dostupná i pro začínající investory, ale nutno přiznat, že o dost vyšší, než co známe z nemovitostních fondů (od 100 Kč, resp. od 500 Kč) nebo z ETF (většinou od 1 000 Kč). Rozhodnutí se ohledně ROIER už chce přece jen sofistikovanější práci s úsporami.
Investice se dají realizovat jen v českých korunách.
Vstupní bonus 1 000 Kč
Aktuálně (r. 2024) ROIER nabízí zajímavý bonus pro nové investory. Pokud investujete alespoň 10 000 Kč, získáte jednorázový bonus 1 000 Kč. Ten se připisuje do investorské peněženky spolu s první výplatou úroků, tedy cirka měsíc po provedení prvního pokynu.
Jak začít? Registrace přes BankID zabere jen minutku
Založení účtu na ROIER je velmi rychlé a jednoduché. Můžete využít ověření přes bankovní identitu (Bank ID), což celý proces výrazně urychlí. ROIER je první licencovaná crowdfundingová platforma v ČR, která Bank ID aktivně využívá.
Registrací jsem prošla zcela bez komplikací, za chviličku bylo díky BankID hotovo. Stačí vyplnit základní osobní údaje a ověřit svou totožnost (BankID). Platforma využívá zabezpečený systém idGuard od společnosti Unicorn Systems, který zajišťuje bezpečné ověření identity.
Dvoukrokové přihlášení zvyšuje bezpečnost
Do investičního profilu u ROIER se hlásíte dvěma kroky: jméno a heslo, následně SMS s kódem. V podstatě stejně jako do internetového bankovnictví, když nemáte mobilní bankovní appku. Slušná úroveň zabezpečení.
Investiční dotazník už je o poznání delší
Po registraci je třeba ještě vyplnit investiční dotazník. Ten slouží k ověření vašich znalostí a zkušeností s investováním (jako to znáte z každé jiné licencované investice). Je to standardní požadavek regulace, který má chránit investory před nepřiměřeným rizikem. Prozkoumá vaše investiční znalosti i finanční zázemí celkem pečlivě. I to hovoří ve prospěch férovosti a bezpečnosti této platformy.
Jak vypadá typický investiční projekt v nabídce ROIER?
Typický projekt na ROIER je úvěr zajištěný nemovitostí: nejčastěji již obývaným bytem nebo domem. LTV (loan-to-value) bývá maximálně 70 %, často i výrazně nižší. To vytváří bezpečnostní polštář pro případ problémů (stejně jako si banky zajišťují své hypotéky).
Splatnost úvěrů se obvykle pohybuje mezi 12 až 24 měsíci. Úroková sazba pro investory je fixní, aktuálně mezi 9.7 až 11 % ročně. Výnosy jsou vypláceny měsíčně, takže hned od začátku dostáváte pravidelný pasivní příjem. ROIER doporučuje rozložit své investice mezi co nejvíce projektů, a tím podpořit diverzifikaci svého investičního portfolia.
Detailní popis u každé investiční příležitosti, včetně skóringu
U každého projektu najdete podrobné informace včetně popisu nemovitosti, lokalitu, výši úvěru, LTV, dobu splatnosti a očekávaný výnos. Nechybí ani fotografie nemovitosti a další relevantní dokumenty. Nezřídka se popis projektu a společnosti, které s investicí půjčíte své peníze, nevejde do jedné strany o velikosti A4: tolik informací od platformy dostanete.
Zároveň platforma pečlivě vybírá a prověřuje všechny projekty. Následně každému projektu přiřazuje interní skóring od A do C: podle míry rizika. Přijímá přitom jen takové investiční příležitosti, kde je jen nízké riziko delikvence (nesplácení).
Označení písmeny A, B a C vám pomůže lépe posoudit poměr rizika a výnosu u konkrétní investice a můžete se tak zodpovědněji rozhodnout. Áčkové investice mají o něco nižší úročení než céčkové, ale rozdíl zdaleka není propastný, jako to známe třeba u Zonky.
Několik nových investic měsíčně
ROIER pravidelně přidává nové investiční příležitosti. To dává dostatečný prostor pro diverzifikaci portfolia a výběr investic podle preferencí. Nabídka je (nyní) dostatečně pestrá, abyste si mohli vybrat projekty s různou mírou rizika, výnosu i délkou splatnosti.
Splátky chodí pravidelně, říkají klienti
Z dostupných recenzí a hodnocení jiných klientů platformy se ukazuje, že investoři jsou s fungováním ROIER spokojeni. Oceňují zejména pravidelnost splátek a transparentnost celého procesu. Zatím se nevyskytly žádné významné problémy s nesplácením úvěrů.
Je však třeba mít na paměti, že ROIER funguje teprve krátce. Z několikaleté existence zatím nelze dělat všeobecné závěry.
Co kdyby splátky přestaly chodit?
I tady je předem naplánované, co se bude dít, když úvěrovaná firma (zainvestovaný projekt) přestane splácet. Pohledávky jsou zajištěné, což je ten nejdůležitější polštář. Plus ještě ROIER vyžaduje od úvěrovaných projektů složení kauce ve výši tří splátek. To umožňuje včas identifikovat problém a reagovat tak, aby se investorů toto prodlení nijak významně nedotklo.
V případě prodlení se splácením ROIER automaticky zahájí vymáhání dluhu, včetně případného zpeněžení zastavené nemovitosti. Peníze získané z vymáhání nebo prodeje nemovitosti ROIER rozdělí mezi investory podle poměru jejich investic do daného úvěru. Investor přijde o budoucí výnosy, ale o investovanou částku by, podle informací platformy, přijít neměl.
Investice na pár kliknutí
Jakmile se registrujete a nabijete peněženku, několika kliknutími můžete zainvestovat svou první pětitisícovku u ROIER. Nic složitého. Webová aplikace je přehledná, nikde jsem neváhala, kam kliknout a co udělat dřív.
Jen webová aplikace, na mobilní appku si ještě počkáme
V současnosti ROIER nabízí pouze webovou aplikaci. Ta je sice přehledná a snadno použitelná i na mobilních zařízeních, ale vyloženě mobilní aplikace zatím chybí. Podle vyjádření platformy je mobilní aplikace v plánu je, ale konkrétnější datum jsem se nedozvěděla.
Chybí i sekundární trh, ale i to se má změnit
Další věcí, která momentálně na ROIER chybí, je sekundární trh. To znamená, že zatím nemůžete svou investici prodat před koncem splatnosti úvěru jinému investorovi. I to by se ale mělo brzy změnit: ROIER do budoucna plánuje zavést možnost přímého prodeje a nákupu investic mezi investory.
Daně? ROIER vám vystaví přehled investic a výnosů, zbytek je na vás
Co se týče daní, ROIER vám na konci roku poskytne přehled vašich investic a výnosů. Samotné zdanění a podání daňového přiznání je však už na vás. Výnosy z crowdfundingu se obvykle daní pod § 8 zákona o daních z příjmů, ale mohou se danit i pod § 10 stejného zákona. Závisí to na způsobu vyplácení splátek investice do participací na úvěrech. Podrobnosti najdete zde, ROIER si nechal vypracovat daňové posouzení. Sazba je vždy stejná: 15 %.
Bohužel tu neuplatníte časový test. I kdyby investice trvala 3 roky a déle, crowdfunding nelze do časového testu zahrnout. Legislativa to neumožňuje. Všechny zisky proto vždycky snížíte o 15% daň z příjmů. Jak konkrétně, vidíte na odkazu výše, nebo si necháte poradit od odborníků na daně.
Chat online
Na stránkách je v pracovní dobu k dispozici online chat. Skvělé pro každého, kdo chce dořešit nějaké drobnosti, doptat se na detaily nebo se ujistit o čemkoliv, co ho právě napadne. Pomohou tu i se zaučením, jak na platformu. Ale vězte: složitá fakt není.
Chat funguje dokonce i mimo pracovní dobu: pokud jde o technické problémy například. Tohle mám ověřeno, reagovali i ve státní svátek koncem září 🙂 Za mě skvělé pro pocit uživatelské jistoty.
Informace uvedené v tomto textu slouží pouze k obecným informačním účelům a nelze je považovat za finanční poradenství. Jakékoliv investiční nebo finanční rozhodnutí by mělo být konzultováno s kvalifikovaným odborníkem. Autor ani provozovatel této platformy neodpovídají za případné finanční ztráty vzniklé na základě využití informací z tohoto textu.
Hodnocení
