Investice pro děti: kde zaplatíte nejmíň a proč peníze v 18 letech převezme dítě

Investice pro děti založíte za pár minut v mobilu a dokud je dítě nezletilé, zaplatíte za ně zhruba čtvrt procenta ročně, tedy méně než polovinu dospělého poplatku. Jenže peníze na dětském účtu patří dítěti a s plnoletostí rodič o přístup přijde. Srovnal jsem poplatky a podmínky výběru u tří účtů, přidal penzijko a DIP a na závěr ukážu, co dělám sám, aby moje děti peníze v 18 neutratily hned.

Čí jsou peníze na dětském účtu? Dítěte, rodič je jen spravuje

Dětský účet zakládá rodič nebo jiný zákonný zástupce. Patří ale dítěti: účet je na jeho jméno, peníze na něm jsou od první stokoruny jeho a rodič je jen spravuje. Občanský zákoník mu v paragrafech 896 a 898 ukládá péči řádného hospodáře, a když jde o krok mimo každodenní správu nebo o vyšší sumu, potřebuje souhlas opatrovnického soudu. Jak to vypadá v praxi?

Conseq u svých investic uvádí, že zákonní zástupci smějí za nezletilého vybrat nanejvýš 110 000 Kč jednou za šest měsíců a na vyšší výběr už musí mít souhlas soudu. V den osmnáctých narozenin pak účet přejde pod správu dítěte a to si s penězi udělá, co chce. Proto se vyplatí dopředu vědět, co vás čeká při dřívějším výběru.

Jestli tuhle představu nesnesete, můžete investování pro děti vést na svoje jméno: peníze pak formálně patří jemu a sám rozhodne, kdy je dítěti předá, přijde ale o dětskou slevu. Obojí jde kombinovat. Kolik tím ušetříte? Začnu u aplikace, kterou používám sám.

Portu pro děti stojí 0,25 % ročně a výběry omezuje podle věku

Portu pro děti účtuje podle podmínek platných od 6. června 2025 poplatek 0,25 % ročně, a to až do 18 let dítěte. To je významně levnější než u investování pro plnoleté! Založit ho jde od narození a minimální vklad je 100 Kč. A i stokoruna měsíčně má šanci v dlouhém horizontu vydělat více než na spořicím účtu. Jak na to?

Nejdřív se zaregistrujete sami, dětský účet pak otevřete pod svým profilem a v aplikaci se na něj přepínáte, k tomu potřebujete rodný list nebo občanský průkaz dítěte. Co se stane, když peníze potřebujete dřív než v osmnácti?

Do 15 let dítěte vyberete bez dalších papírů nanejvýš 20 000 Kč v kalendářním roce. Nad tuhle hranici vyžaduje Portu písemný souhlas druhého zákonného zástupce s ověřeným podpisem. Mezi 15. a 18. rokem jde výběr jen s písemným souhlasem samotného dítěte. Z předčasně vybraných peněz navíc Portu zpětně doúčtuje plný poplatek, sleva platí jen pro to, co na účtu do osmnáctky zůstane. Kolik potom účet stojí po osmnáctce?

Zvýhodněný poplatek končí v den 18. narozenin. Dítě pak projde online registrací a rodič přestává být oprávněnou osobou. Dál platí dospělý sazebník, podle mé recenze Portu po letech používání při hodnotě do půl milionu 0,6 % ročně, výš postupně 0,48 %, 0,36 % a nad pět milionů 0,24 %. To je dnešní sazba, uvidíme, jak bude třeba za pět.

Mezi 18 a 26 lety může dítě přejít na Portu < 26 s poloviční slevou. Hlavní konkurent má dětský poplatek o setinu procentního bodu nižší.

Dětský účet Fondee: 0,24 % ročně a tři portfolia na jedno dítě

Účet Fondee pro děti stojí podle ceníku platného od 15. srpna 2026 0,24 % ročně. S náklady samotných ETF, které podobně jako u Portu nesete v ceně fondů, se dostanete zhruba na 0,39 %. Klasický účet u Fondee přitom vyjde na 1,089 %. Na založení potřebujete 500 Kč, dál žádné minimum ani strop neplatí. Na jedno dítě si otevřete až tři portfolia pro různé cíle a dítě může dostat vlastní přístup do aplikace. Jak Fondee řeší předčasné výběry?

Bez sankce vyberete až 10 % hodnoty portfolia ročně. Při vyšším výběru Fondee dopočítá rozdíl mezi dětským poplatkem 0,24 % a klasickým 1,09 % ročně, peníze máte do týdne. S plnoletostí účet přejde do plné správy dítěte a změní se na klasický s plným poplatkem, student ale může přejít na studentský účet Fondee za 0,605 % ročně, který platí od 18 do 26 let. Jedno tvrzení z jejich webu jsem si přepočítal.

Fondee uvádí nejnižší poplatek na trhu. Proti Portu je to setina procentního bodu, na 400 000 Kč zhruba 40 Kč ročně. Levnější tedy je, jen podle čtyřiceti korun bych si nevybíral. Podstatnější jsou pravidla pro výběry, ke kterým se vrátím pod tabulkou. Před ní ještě třetí cesta, pro rodiče, kteří si chtějí ETF vybírat sami.

U Patrie si konkrétní fondy vyberete sami, dětskou slevu ale neinzeruje

Patria Finance je obchodník s cennými papíry, u kterého si konkrétní ETF nebo akcie vybíráte sami. Účet pro nezletilého u ní založit jde, online registrace ale možná není: napíšete na patria@patria.cz, Patria připraví dokumenty a zákonný zástupce je podepíše na vybrané pobočce ČSOB, někdy oba rodiče. Zvláštní dětskou slevu Patria neinzeruje, pravidelný nákup ETF stojí 0,8 % z investice a měnová konverze 0,75 %. Hodí se rodiči, který skládá portfolio sám a papírování mu nevadí. Co kdo z té trojice nabízí, shrnuje tabulka.

Nejlepší investice pro děti: poplatky, minimum a výběry v jedné tabulce

U Patrie jsem tři údaje nedohledal.

Oba dětské účty se liší hlavně ve výběrech. Portu řeší podpisy podle věku a plný poplatek doúčtuje z každé předčasně vybrané koruny. Fondee nechá bez sankce vybrat desetinu portfolia ročně a rozdíl do dospělého poplatku dopočítá až nad touhle hranicí. Kdo chce mít část peněz po ruce, tomu víc vyhoví Fondee. Kdo před osmnáctkou vybírat nebude, rozdíl nepozná. Zbývají DIP a penzijko, začnu tím prvním.

DIP pro děti: proč se do něj před osmnáctkou nepouštět

DIP, tedy účet na důchod s daňovým odpočtem, jde podle návodu na Peníze.cz založit i dítěti, smysl to ale nemá. Ze základu daně si u něj odečtete až 48 000 Kč ročně, limit je společný s penzijkem a životním pojištěním. Dítě ale příjmy většinou nemá, takže si nic neodečte, a rodič si odečte jen vlastní vklady do svého DIPu. Peníze navíc bez ztráty výhod vyberete až po šedesátce a po deseti letech trvání smlouvy. Ani zlevnění DIP u Fondee a Portu na 0,3 % ročně od září 2026 na tom pro dítě nic nemění. Sobě DIP založit můžete, dítěti před osmnáctkou nic nepřinese. Penzijko je na tom díky státnímu příspěvku jinak.

Penzijko pro děti dnes přidá nanejvýš 340 Kč měsíčně, zdvojnásobení je zatím návrh

Penzijní spoření má jednu výhodu, kterou DIP nemá: státní příspěvek nezávisí na příjmech, takže ho dostane i dítě. Podle Ministerstva financí dnes stát přidává 20 % z měsíčního vkladu v rozmezí 500 až 1 700 Kč, maximálně tedy 340 Kč měsíčně. Háček je ve výběru: podle ZaVodou od Conseq získá dítě po osmnáctce bez sankce nanejvýš třetinu naspořených peněz, a jen když smlouva trvala aspoň deset let. Dnes na to má dva roky od osmnáctých narozenin. Kdo vybere všechno, vrátí státní příspěvky. Co by se mělo změnit od roku 2027?

Vláda v srpnu 2026 schválila návrh Lepší penzijko. Do 18. narozenin by spodní hranice pro státní příspěvek klesla na 100 Kč měsíčně, do 30. narozenin by se příspěvek zdvojnásobil na 40 %, při horní hranici tedy 680 Kč. Třetinu vložených peněz a zhodnocení by šlo jednorázově vybrat kdykoli do 36. narozenin, opět po aspoň deseti letech spoření. Platit to má od 1. ledna 2027, jenže Sněmovna 3. listopadu druhé čtení nedokončila, poslanci podali kolem třiceti pozměňovacích návrhů a počítat s tím zatím nejde. A co klasické spoření v bance?

Spoření pro děti, nebo investice? Na osmnáct let má větší smysl investování

Spořicí účty pro děti mají podle přehledu Finexu z října 2026 zhruba 2 až přes 5 % ročně, nejvyšší sazby ale jen do určitého zůstatku. Stavební spoření má od roku 2024 státní podporu 5 % z ročních vkladů, nejvýš tisícovku za rok, a bez ztráty podpory se k penězům dostanete až po šesti letech. Obojí se hodí na úspory, které budete potřebovat do pár let. Na horizont osmnácti let má investiční spoření pro děti lepší šanci, kolísá ale a v některém roce může i ztratit. Jak velký je ten rozdíl v korunách?

Spočítal jsem si to sám, čísla jsou vlastní model a výnos nikdo nezaručí. Při 1 000 Kč měsíčně za 18 let vložíte 216 tisíc. Při 3 % ročně z toho bude asi 286 000 Kč, při 5 % zhruba 349 000 a při 7 % asi 431 tisíc. S hrubým výnosem 7 % ročně se poplatek projeví takhle: s poplatkem 0,25 % skončíte zhruba na 419 000 Kč, s 0,6 % na 404 000, s 1,09 % na 384 000 a s 2 % na 349 000 Kč. Mezi dětským a dospělým účtem Fondee je to tedy zhruba 36 000 Kč. Blíž k osmnáctce se ještě hodí jedna změna.

Čím blíž je 18. rok, tím víc má smysl přesunout část peněz do klidnějšího portfolia, propad těsně před výběrem byste už nedohnali. Platí to ale jen pokud je v plánu peníze vybrat! Strategii u Portu změníte dvakrát do roka, s odstupem aspoň měsíc. U daní dlouhý horizont pomáhá: zisk z prodeje cenných papírů držených aspoň tři roky je osvobozený. Jak do toho zapojit prarodiče, kteří by jinak koupili další hračku?

Vánoční dárek od prarodičů jde poslat rovnou na účet a dítě se u toho učí hospodařit

Babička a děda, kteří nevědí, co koupit, mohou místo další krabice poslat příspěvek na dětský účet. Portu k tomu umí vygenerovat QR kód, třeba k narozeninám, svátku nebo Vánocům. U Fondee mohou přispívat prarodiče i další blízcí, její klienti bez omezení, ostatní z jednoho bankovního účtu nanejvýš 23 000 Kč za rok. Dárek, který dítě hned nerozbalí, mu ale musíte umět vysvětlit.

Finex s odkazem na výzkum Whitebreada a Binghamové z Cambridge uvádí, že děti mají do sedmi let osvojené základní pojmy o hospodaření s penězi a nejlépe se učí z praxe. U malých dětí tedy funguje kasička, u větších kapesné a u teenagerů vlastní přihlášení do aplikace (umí to Fondee i Portu) a společný pohled na to, že vlastní kousek firem, jejichž výrobky znají. Probírejte s nimi i propady, aby je ztráta v osmnácti nepřekvapila. Portu od 15 let vyžaduje k výběru souhlas dítěte, a to je přirozená chvíle, kdy mu účet ukázat a vysvětlit, proč se zatím nevybírá. Co z toho dělám sám, píšu na závěr.

Můj pohled: v 18 letech to budou jejich peníze, tak je na to připravuju už teď

Sám mám dětem investice založené v Portu už několik let, přímo jako dětské investice se sníženým poplatkem. Rozhodl jsem se tak proto, že chci, aby v 18 letech převzaly za tyhle investice zodpovědnost samy. Můj úkol je teď naučit je vztah k penězům, aby je využily s rozumem a neutratily za krátkodobé záležitosti. Počítám ale s tím, že si s nimi pak udělají, co budou chtít. Je na vás, jestli stejný přístup zvládnete taky.